Santé et prévoyance
Seniors, actifs, jeunes : pour tout le monde
Les complémentaires de frais de santé, ou plus communément appelées “mutuelles”, permettent la couverture totale ou partielle du reste à charge après remboursement du régime obligatoire (la Sécurité Sociale pour la plupart d’entre nous) pour les dépenses liées aux actes médicaux (médecins, hospitalisations, pharmacie…).
La prévoyance, quant à elle, va couvrir plus spécifiquement les revenus d’activité lorsque survient l’arrêt de travail, l’invalidité, voire le décès, en complément des indemnités journalières versées par le régime obligatoire.
Bien choisir ses garanties en fonction de ses besoins et de sa situation est essentiel : Passerelles Patrimoine vous aide à faire le bon choix en étudiant votre statut, votre situation personnelle, vos perspectives.
Qu’est-ce qu’une Mutuelle ?
Les frais de santé sont partiellement remboursés par le régime obligatoire (Sécurité Sociale) d’après une base déterminée. Le reste à charge pour l’assuré est la différence entre cette base de remboursement et la dépense réelle, qui peut être élevée en conséquence de dépassements
d’honoraires des praticiens, ou encore parce que l’acte est non remboursé (ostéopathie, homéopathie…). Le principe de la mutuelle est de couvrir ce reste à charge selon plusieurs postes : optique, dentaire, soins courants, hospitalisation et chirurgie, médecines douces, assistance…
Le droit du travail impose aux entreprises de fournir une couverture minimum en complémentaire de soins : encore faut-il que les garanties correspondent aux besoins réels des assurés. Pour ce faire, il faut y adjoindre des options ou choisir une surcomplémentaire. En cas de départ de l’entreprise, la loi Evin permet de conserver les droits selon le motif (retraite, invalidité, licenciement, incapacité).
La loi Evin s’appliquera uniquement pour le salarié sortant. Cela signifie que les ayants-droits d’un contrat famille ne pourront pas être rattachés sur la nouvelle mutuelle version loi Evin. Ils devront souscrire un autre contrat en leurs noms pour continuer à bénéficier d’une couverture santé.
Bon à savoir : la loi Evin s’applique aussi aux ayants droits d’un salarié décédé, pour une durée minimum de 12 mois à partir de la date du décès du salarié.
La cotisation de la 1ère année ne pourra être supérieure au tarif global négocié par votre entreprise (part salarié + part employeur). Ensuite, cette cotisation sera encadrée dans le temps de la façon suivante :
• 2ème année : le tarif ne peut pas être supérieur
• de plus de 25 % par rapport au tarif global des salariés actifs.
• 3ème année : le tarif ne peut pas être
supérieur de plus de 50 % par rapport au tarif global des salariés actifs.
• Au-delà : la tarification sera librement fixée par l’assureur.
Le maintien des garanties à titre gratuit, communément appelé « portabilité », se différencie de la loi Evin par les conditions d’éligibilité (fréquemment choisie pour licenciement). Le bénéfice du maintien de la couverture employeur au titre de la portabilité est de 12 mois maximum.
Bon à savoir : depuis le 24 novembre 2020, le décret n°2020-1438 définissant l’application de la loi du 14 Juillet 2019, permet aux entrerpises comme aux particuliers, de changer d’assureur n’importe quand après 12 mois de souscription. PASSERELLES PATRIMOINE s’occupe de toutes les démarches, sans frais ni pénalité.
Arrêt de travail, invalidité, décès... ça n'arrive pas qu'aux autres !
Les prises en charge des arrêts de travail, de l’invalidité, et des prestations décès sont différentes selon les régimes obligatoires.
Le régime de base ne permet une couverture du revenu qu’à hauteur de 50% maximum en cas d’arrêt maladie.
Pour un accident du travail, l’indemnisation sera sans carence de 60% du dernier salaire du 1er au 28ème jour, puis de 80% au-delà, à laquelle viendront se soustraire 6,7% de prélèvements sociaux.
Ainsi, que vous soyez indépendant, salarié, jeune actif, vous devez vérifier sur quelle base vous êtes indemnisé (forfaitaire ou proportionnelle), et quels risques sont couverts. En effet les cotisations obligatoires versées en conséquence du revenu ne reflètent pas les mêmes garanties pour tout le monde ! Les cotisations sociales ne s’appliquant que sur les revenus d’activité, il est judicieux de prendre conseil pour valider la bonne assiette d’indemnisation, et d’établir une étude pour compléter.
Enfin, faites appel à notre conseil afin d’évaluer le capital décès selon les bénéficiaires que vous souhaitez protéger. Ce type d’évaluation est difficile à faire soi-même notamment en conséquence des droits selon le degré de parenté.
PASSERELLES PATRIMOINE saura vous guider dans vos choix en toute confidentialité, que vous viviez aux alentours de Moulins, de Vichy, de Montluçon ou de Clermont-Ferrand.
Pourquoi un contrat obsèques ?
L’adieu d’un proche ne doit pas être source de difficultés financières venant s’ajouter au drame du décès. Le coût moyen des obsèques oscille entre 3800€ et 4500€. Tout est relatif, car ce coût varie en fonction des prestations et peut très vite s’envoler. Egalement, un élément hors champ de cette moyenne est le transport de corps, selon la distance entre le lieu du décès et le lieu d’inhumation ou crémation, et peut représenter une somme importante selon les contraintes.
Le principe d’un contrat “obsèques” est d’anticiper ces charges et de prévoir de votre vivant l’organisation de vos funérailles tout en déchargeant financièrement vos proches. Ainsi, le capital contractuel sera débloqué selon vos volontés (choix du bénéficiaire : société de pompes funèbres et/ou bénéficiaire libre) sans entamer le reste de votre patrimoine ainsi protégé.
La cotisation étant fonction de l’âge, il est d’autant plus intéressant de souscrire le plus tôt possible car la cotisation sera d’autant plus modique, et restera temporaire.
PASSERELLES PATRIMOINE vous donne accès à un choix de partenaires sélectionnés pour leur fiabilité.
Pour avoir plus d’informations sur les services proposés par mon cabinet ou pour obtenir un rendez-vous, n’hésitez pas à m’appeler au 07 89 08 68 57.